6月1日起，車險(xiǎn)改革實(shí)施！保費(fèi)又要上調(diào)？

美麗煙花

車險(xiǎn)又要改革了！

今年1月，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍進(jìn)行了調(diào)整。調(diào)整后車險(xiǎn)會(huì)有多少變化？保費(fèi)會(huì)降還是增加？今天一起來看看：浮動(dòng)范圍擴(kuò)大到 [0.5到1.5]

本次調(diào)整最大的亮點(diǎn)在于：

明確商業(yè)車險(xiǎn)各大保險(xiǎn)公司的自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍由原來的 [0.65到1.35] 擴(kuò)大到 [0.5到1.5] 。

而且各地銀保監(jiān)局和保險(xiǎn)主體公司不晚于2023年6月1日開始執(zhí)行。

簡(jiǎn)單來說就是：保險(xiǎn)公司擁有更大定價(jià)權(quán)。

從今年6月1日開始，車險(xiǎn)公司可以根據(jù)自己的意愿調(diào)整汽車保費(fèi)價(jià)格，可以賣的便宜，也可以賣的更貴，并且這部分的價(jià)格變化和車主之前的出險(xiǎn)記錄沒有關(guān)系。

我們先來了解下商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)公式：

商業(yè)險(xiǎn)的計(jì)算公式為：基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

基準(zhǔn)保費(fèi)由車輛價(jià)格、零整比系數(shù)等多種因素決定，一般十多萬的家用車基準(zhǔn)保費(fèi)在3000元左右。

費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）*自主定價(jià)系數(shù)*交通違法系數(shù)

NCD系數(shù)：為無賠款優(yōu)待系數(shù)，即根據(jù)被保險(xiǎn)人連續(xù)投保年限、出險(xiǎn)次數(shù)，確定NCD系數(shù)值，從而影響車輛投保的費(fèi)用。出險(xiǎn)越多保費(fèi)越貴，看的就是這個(gè)系數(shù)。

交通違法系數(shù)：部分省市會(huì)將商業(yè)險(xiǎn)與該車輛或該車主的交通違法記錄掛鉤，比如闖過幾次紅燈，有過幾次超速駕駛，這些也會(huì)成為決定車險(xiǎn)價(jià)格高低的因素。

自主定價(jià)系數(shù)：保險(xiǎn)公司在一定范圍內(nèi)自主設(shè)置的商業(yè)險(xiǎn)折扣系數(shù)。

如果說此前各家保險(xiǎn)公司設(shè)置得差不多，在新的監(jiān)管框架下，不同的保險(xiǎn)公司在收費(fèi)上就有了更大的自主性。針對(duì)本身風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)較好、整體出險(xiǎn)率較低的車輛，保險(xiǎn)公司可將其定價(jià)系數(shù)可以打得更低，來增強(qiáng)客戶黏性；而針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)車輛，如營(yíng)運(yùn)車輛，保險(xiǎn)公司可以通過提高自主定價(jià)系數(shù)來平衡風(fēng)險(xiǎn)，而非拒保。

保費(fèi)會(huì)漲還是降？

此次自主定價(jià)系數(shù)進(jìn)行調(diào)整，理論上相同情況下，車險(xiǎn)保費(fèi)最低一檔可降價(jià)23%，最高一檔漲價(jià)11%。

看到“降價(jià)23%”，大家覺得是好事，但作為盈利的保險(xiǎn)公司，盯準(zhǔn)的是“漲價(jià)11%”。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，最希望見到的局面是：高保費(fèi)，低出險(xiǎn)率。這樣，他們才能賺錢。

在此次車險(xiǎn)改革前，2018年到2020年，整體車險(xiǎn)價(jià)格從3210元/輛下降到2381元/輛，下跌了28%，降價(jià)用力過猛和市場(chǎng)上更多的年輕車主，使得出險(xiǎn)率增加，直接導(dǎo)致保費(fèi)和出險(xiǎn)率的倒掛，不少大型保險(xiǎn)公司都抱怨車險(xiǎn)入不敷出，而本次調(diào)整后，保險(xiǎn)公司擁有更大定價(jià)權(quán)，適當(dāng)上漲保費(fèi)自然也就合情合理了。尤其是新能源車車主而言，2023年想在車險(xiǎn)領(lǐng)域省錢，還是有些困難的。

新能源汽車的商用車比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)燃油車，車險(xiǎn)賠付率大大高于燃油車，許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)將自主定價(jià)系數(shù)設(shè)點(diǎn)在原本的最高點(diǎn)1.35，仍舊無法實(shí)現(xiàn)盈利，新能源車主的商業(yè)車險(xiǎn)很有可能在今后會(huì)有所調(diào)整。

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